第四次工业革命背景下金融银行业的发展
8/8/2019 8:30' 发送此文章 打印
附图。来源:AFP/越通社

第四次工业革命背景下金融银行业发展的相关国际经验

世界各国对于第四次工业革命以及金融与银行4.0,都有不同的看法。然而,在金融银行领域,各国的反应可分为两种:主动反应和被动反应。其中,选择主动反应的国家通常会关心同创新者们密切互动,以把握金融科技(Fintech)的新发展趋势以及创新和创业扶持中面临的各种法律障碍,旨在处理各种挑战。被普遍关注的各种政策包括试点的法律框架、签订跨国合作的协议和打造各种创新创业基地等。有这种视角的国家一般有发达的市场,技术创新水平极高。

对于选择用被动的方法去对待的国家,政策的制定者们在努力让金融科技取得成功中发挥积极作用,但一般来说反应并不积极,且在必要情况下随时调整各种法律法规。这种视角主要出现在认为第四次工业革命并不会对其市场带来太大影响的国家。这些国家通常有信息技术设施、人力资源和体制上的短板。这一现实成为创新进程的阻力,难以将第四次工业革命的技术投入应用。因此,管理者在调整法律框架时不会受到很大压力,而技术的变化远快于法律框架的变化。

为给法律框架的形成做好准备,部分国家打造了一般法律沙盒和各种专业沙盒(sandbox即保密领域的重要技术)。一般法律沙盒为开发商们正设法推出市场的新产品和服务试验活动提供环境。在此过程中,金融科技公司无需满足一些法律要求或可能阻碍技术开发的特定规定。专业沙盒则获得本行业相关各方的引领和赞助,并为各种产品在没有客户的模拟环境下进行测验提供机会。此外,部分国家选择了基于“试验和借鉴”方式的反应,如印尼、菲律宾、肯尼亚,或者“等待和考虑”的方式,如中国。

部分国家对第四次工业革命背景下的人力资源筹备给予特别关注。其中, 突出的趋势是通过儿童早期教育、“为未来做好准备”计划开发、专业大学教师队伍培训、精通数字技术的人员培训、技术教育和职业培训推动、终身学习观普及等主要措施来转变教育生态。部分国家在人力投入战略上取得了成功,如新加坡成年人全面培训和锻炼战略、芬兰为未来做好准备基础教育战略、印度扩大民办教育的框架和标准、德国和瑞士对职业教育系统的全方位视角等。

对于基础设施,筹备工作不仅来自国家层面,而且还来自各大企业和金融集团。各国重点开发服务金融科技战略目标的基础设施,如美国的实时支付系统和分布式账本、中国和泰国的银行和电信支付设施联通、欧洲的清算系统和结算系统质量优化投入、新加坡企业对接平台建设。世界主要金融集团更多关注国际支付的基础设施,如世界六大银行联合推出允许无需汇款进行证券交易的电子货币“多用途结算币”(utility settlement coin)项目,或Earthport等跨国的支付服务提供商(PSP)允许对65个国家的所有银行账户迅速汇款。

总体上看,对第四次工业革命的看法,各国均不相同,然而各国都将此视为经济社会发展的重大机遇,因此各国均指导对第四次工业革命的演变进行研究跟踪。越南可基于主动的角度进行研究和审视,在制定金融银行领域技术开发鼓励政策当中应用沙盒,注重完善信息技术基础设施,优化人力资源质量并朝着破解各种技术开发障碍的方向进行体制改革。

越南金融银行领域的第四次工业革命

金融银行是实施第四次工业革命研究应用最为活跃的区域。银行战略研究院2017年5月的考察结果显示,92%的受访者正为迎接和适应第四次工业革命的步伐而在投入创新技术和开发数字化的销售渠道上做准备;76%的受访者已为引进高新技术和信息化领域的人才而做出准备;96%的银行目前正制定至2025年高新技术和第四次工业革命特色技术开发战略,其中越南繁荣银行(VP bank)、前锋银行(TP bank)和香汇丰银行(HSBC)出台了自动化和先进机器人发展战略。越南应用第四次工业革命的主要趋势包括强化数字银行(digital banking)开发、将大数据(big data)和人工智能(AI)应用于数字银行的客户服务、云计算(Cloud Computing)技术应用和机器人流程自动化研究应用(Robotic Process Automation - RPA)。

金融科技助力深度改变越南金融产业的面貌。据目前世界四大审计公司之一的安永会计师事务所 (Ernst & Young)对东盟地区2018年金融科技的考察结果,越南目前在运营的金融科技公司约有78家,投资总额达1.29亿美元。其中,在越南多达90%的支付为现金,越南金融科技公司较多投入支付,78家越南公司中有47%投入该领域,这是东盟最高的比例。银行领域金融科技的主要产品包括电子钱包、对等转账、金融信息提供服务、对等借贷、众筹、比特币等。越南证券市场的第四次技术革命正通过对上市企业、证券市场上的中介机构和投资商产生影响而提升商品质量、增加投资商的便利并改善运营方式。

总体上看,第四次工业革命对越南金融银行领域的影响较为明显。可以说,较之于其他领域,越南的金融银行服务在主动研究第四次工业革命并将其应用于银行治理方式创新,客户关系创新,交易方式、产品供应和分销渠道,大数据应用、人工智能应用、云计算应用、支付中的金融科技等领域上有了更迅速的反应。金融银行领域迎来突破的原因在于,成本的下降带动了技术在金融银行业的广泛辐射;多种数字技术类型的结合以及数字技术与其他技术的融合也助力提升运作效率,使得运行过程变得更加简单和准确;当前金融银行系统正同世界技术走向实现很好接轨。然而,与越南金融银行系统的整体规模相比,研究和主动应用第四次工业革命的技术,很明显还较散漫,而且主要是大型金融银行机构,这是早就认识到第四次工业革命重要性的具备科技优势的群体。仍有众多金融银行机构正处在研究阶段或者尚未采取任何措施。这一群体主要是规模小、科技基础薄弱、尚未跟上国内和世界第四个工业革命变化趋势的。传统运作模式仍是主导的。这样的背景使得剩下的部分面临极大压力,尤其是为求生存而在应用第四次工业革命技术的基础上进行业务结构重组。

越南金融银行发展面临的机遇和挑战

第四次工业革命给越南金融银行业带来许多发展新机遇,主要包括:

一是缩短与世界的技术差距。越南银行业务中应用开发高新技术的需要攀升。国家银行的调查结果显示,有的银行计划将8%至10%的年度活动经费投入信息技术。数字技术革命及之后的第四次工业革命的进步将为越南银行吸引投资、进军国际市场、更新现代化的管理和营商水平、汲取智能数字银行模式,通过应用或转让高新技术、开发现代化的银行服务产品、发挥金融银行领域的巨大潜力等来进行技术创新;在越南加入世贸组织并签订一系列自贸协定特别是越南与亚欧经济联盟、越南与韩国、越南与日本的自贸协定等背景下针对新的技术趋势及时作出调整。

二是提高进军国际市场的能力:目前,越南已同绝大多数国家和地区建立外交和贸易关系,加入了大多数大规模自贸协定,第四次工业革命的出现将是大型金融银行机构以及整个金融银行系统在具有全球性、较强专业性的平等经营条件和平台上走出国门、扩大业务范围并树立国际品牌的良机。这将为金融银行系统跟上世界水平、拓展市场、为越南经济增长作贡献开创重大机遇。

三是朝着现代化、提升时间空间和成本效率以及增加利润的方向提高金融银行服务产品质量。基于数字技术和整合各种智能技术的第四次工业革命,在减少交易、运输、管理成本,充分满足客户需求等方面上带来重大机遇;特别是将给传统模式带来挑战,迫使进行金融银行业务现代化,以避免被市场淘汰的危机。这就形成了金融银行系统中积极的竞争和发展,是越南金融银行在融入国际和智能技术背景下需要具备的。

除上述机遇,越南金融银行系统发展第四次工业革命也遇到一些挑战,主要包括:

一是政策的空白要求制定相关法律法规来满足金融银行系统技术改革的需要。第四次工业革命的各种技术发展太过迅猛,使得包括越南在内的多国在设计法律框架中十分迷茫,给政府提出了新要求即设计新的政策框架来管理和监督金融银行系统的新要素:虚拟货币、电子货币、金融科技企业等。此外,各项规定和手续缺乏同步性一致性也给制定新的法律法规满足金融银行系统技术改革需要带来重大障碍。

二是支付设施的发展不够均衡和完善。目前,越南支付体系在技术、国内芯片卡、金融电子信息标准和系统配套性上仍有许多不足。这一现状给同地区和国际支付体系的对接和融合带来障碍。

三是人力资源尚未针对应对第四次工业革命变化的目标而得到标准化。这场革命将改变招聘、待遇和任用的方式,以引进为金融银行系统长期服务的人才。人力资源质量的要求,将随着数字技术运作技能、金融银行服务产品供应运作流程的合规性等要求而发生变化,这给各院校为金融银行系统培训人力资源带来新问题。

四是越南国家银行在电子货币得到更加广泛使用和承认背景下的货币调节和管控。电子货币的出现给越南国家银行在流通中的货币供给计算、管控和预测等带来重大挑战。此外,金融科技企业深入金融银行领域的趋势正挑战着支付、汇款等传统银行业务。

五是信息技术风险、保密安全和技术犯罪。物联网与大数据使得信息技术的风险可能上升,特别是网络安全和信息保密问题。在数字技术的升级发展和向云计算转型的趋势下,各种保密漏洞也会随之增加,带来黑客风险的巨大挑战。这些风险可能给金融银行系统带来重大损失,从而冲击金融安全,弱化政府调控的公信力。

对比越南现有基础与第四次工业革命的特征可见,越南所汇聚的一些有利条件将为各行各业和金融银行系统发展第四次工业革命提供良好基础,这表现在以下几点:一是劳动力充沛、聪明好学、容易吸收人类的各种科技成就,越南年轻人也热爱技术,使用手机和互联网是日常生活的一项准则;二是电信网络设施相对完整,发展形式多样;三是整个政治体系的共同决心。在第四次工业革命中,政府明确这是越南加快完成工业化现代化目标、赶上地区和世界先进国家的良机。

越南发展金融银行4.0的举措

为把握各种发展机遇和应对上述挑战,在第四次工业革命背景下,金融银行系统需要同步有效落实以下举措:

第一,有关体制和政策的举措。体制和政策在为金融银行系统的发展创建基础中有着重要作用。体制和政策的健全需要集中于以下问题:

—基于国际惯例和现行法律体系统一对金融银行4.0各种产品的理解和概念。统一认识,对核查相关法律文件以及分解有关部委的管理职责有着十分重要的意义。

—核查修订现行法律文件,旨在为各种金融银行4.0产品的应用、交易和开发创造条件。目前越南有大量颁布的时候金融银行4.0产品和活动尚未诞生的法律文件,因此有的内容尚未符合发展的趋势。

—出台有监控的试点法律框架。各种沙盒要保证一种产品或活动在纳入沙盒之前和之后所需的标准。在将一种产品或活动纳入沙盒之前,获选的产品必须是为社会带来积极附加值的金融银行4.0的一种新产品或活动。纳入沙盒后,该产品或活动将超越各种法律障碍或者目前检查监控机制。因此,拟定旨在防止将沙盒用于消极目的的各种标准是必要的,诸如利用沙盒来实施各种非法活动或蓄意将一种技术一般的产品纳入沙盒以便逃税。在投运一段时间后,应成立一个专责委员会来跟踪评估,以便在试点一段时间后,相关法律法规能够尽快出台。这将有助于杜绝市场上的垄断和避免导致包办机制。

除上述举措,体制上的措施也应朝着相同或相近于技术、体制和国际法律等准则的方向进行完善,尽早针对金融银行4.0背景颁布有关国家管理部门尤其是监察、监督部门责任和权限的规定,同时出台各项举措和政策来鼓励金融科技企业扩大在越南乃是国际市场的业务。

第二,有关提供各种公共服务的作用的举措,旨在彰显国家对推动越南金融银行4.0的导向作用。国家应在公共服务提供和支付中积极引进金融银行4.0。目前,越南以现金支付公共服务的比例远高于地区各国以及世界上发展水平相当或更低的国家。如果国家在公共服务支付中采用新的支付技术,这可能将迅速变化。从长期看,这也有助于减少编制和节约财政。此外,国家应指导各国有企业、集团,特别是提供公共服务的企业为鼓励民众使用新的支付工具创造条件并出台相应机制。

政府应在金融银行系统监察、监督中积极采用金融银行4.0,更多利用自动化和人工智能。这将助力金融银行系统业务增加透明度和实效性。目前,部分先进国家采用了人工智能来发现各种炒作股票的行为。

第三,旨在满足技术基础要求以应用和发展第四次工业革命成就的有关基础设施和信息的举措。

—升级宽带传输线路。与地区各国相比,越南无线网覆盖率较高。然而,下载速度远低于地区各国,下载成本还高。有必要抓紧改善以为第四次工业革命和金融银行4.0创建良好的设施系统。

—创立改革创新基地作为金融银行4.0各种新产品新业态的试验平台。各种试点法律框架(regulatory sandbox)也可设置在此。对于金融银行4.0,这一基地应设在首都河内的中心,以便同各企业、银行、金融企业和相关部委对接联系。该基地的任务是试验各种金融技术产品和服务,起草相关法律框架以便将这些产品和服务推广开来。设在基地的各种沙盒在各种产品和服务试验一段时间后应起草必要的法律框架(以便修订或颁布)。之后,相关部委应出台详细的法律文件。此外,为了升级完善便于金融银行4.0发展的基础设施,政府应尽早创建符合国际惯例且在国际交易中获得认可的国家电子识别设施,行政管理部门应积极实施各种供给服务数字化和管理流程数字化,提高国家网络安全中心的能力。

第四,有关人力资源的举措,旨在打造有能力应用世界成就并且在第四次工业革命的技术基础上做出新应用和创造的人才队伍。

—在大学本科阶段普及编程和数据库教学,旨在培养第四次工业革命和金融银行4.0背景下具备应用和创新能力的信息技术人力队伍。打造多学科、多领域的区域性大学,来取代当前太过深入的培训模式,因为第四次工业革命和金融银行4.0背景下的人力资源需要综合思维,特别是大量信息技术和金融银行知识。当前,政府应考虑对经济和金融银行领域高校的信息技术系进行有重点的投入。

—出台相关行政管理人员培训战略以满足金融银行4.0的各项行政管理工作。第四次工业革命的背景给管理工作提出许多问题,如新颁布的法律和政策、金融银行业务各种新形式的多样化等,要求行政管理人员不断提高业务水平。应出台金融银行的管理人员培训战略,特别是高级管理人员培训战略,使之专业过硬并经常更新国际水准下的职业知识和技能。(完)

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文章来源:2019年5月出版的《共产主义》杂志



作者:越南计划投资部政策与发展学院院长 陶文雄 副教授、博士